Банки заставят платить комиссии «ViSA» и «MASTER CARD» авансом
Банки заставят платить комиссии «ViSA» и «MASTER CARD» авансом.
Так, по мнению Центробанка, в случае банкротств банков-участников, снизятся риски платежных систем.
Гарантийные взносы за осуществление денежных переводов без открытия счета банки должны будут перечислять платежным системам авансом. В письме зампреда Центробанка Татьяны Чугуновой, которое было направлено участникам рынка, говорится, что, в зависимости от дальнейших оборотов и будет устанавливаться, а также, корректироваться сумма взноса. Это будет происходить на этапе заключения договора между банком и платежной системой. На фоне создания и развития отечественных платежных систем, такие рекомендательные письма фактически приобретают статус нормативных. Так, с начала года Центробанк отозвал лицензии у 27 банков.
В настоящее время на осуществление переводов, платежные системы устанавливают банкам определенные лимиты из своих средств. Это другая схема, и она распространяется по всей России. Лимиты устанавливаются, в зависимости от объемов самих банков. Так, клиент банка может осуществить перевод средств, который получатель может получить из этой суммы лимита. Сами же деньги остаются в банке. Платежным системам банки платят на следующий рабочий день после осуществления взаиморасчетов. Суммы переводов могут превратиться в убыток платежной системе в том случае, если банк неожиданно прекращает работу. Избежать платежным системам такие риски и поможет переход на систему гарантийных взносов.
В отличие от карточных операций, денежные переводы несут для платежных систем большие риски. Поэтому эта новация касается именно денежных переводов. Обычно, в карточных операциях задействовано больше участников, которые взаимодействуют между собой: это платежная система, банк-эмитент и банк- эквайер. Последний обеспечивает точки приема банковских карт – банкоматы и терминалы. В том случае, если на карте эмитента отсутствуют средства, операцию эквайер просто не проводит.
Чугунова пишет, что контроль за рисками, связанными с возможностью недействительных денежных переводов, обращения взыскания на переведенные средства, а также, в случае наступления банкротсва участников платежной системы, необходимо усилить.
В письме, также говорится, что нововведение касается тех, чей оборот за три месяца не мене 100 млрд. рублей, а более половины переводов меньше 100 тыс. рублей. Это социально и системно значимые платежные системы.
Так, на 16 апреля 2014 года в России, по данным Центробанка, действуют 29 платежных систем, из которых 6 социально значимых. Это: «CONTAKT» РУССЛАВБАНКА, «VISA», «ЗОЛОТАЯ КОРОНА», «MASTER CARD», ВТБ и СБЕРБАНК. По объему переводов к системно значимым относятся: последняя платежная система и ЗАО «Национальный расчетный депозитарий». Это: свыше 240 млрд. рублей за три месяца и 100 млн. рублей – сумма отдельных переводов.
От 100 до 400 млрд. рублей составляет выручка всех платежных систем, работающих в России, а у «VISA» и «MASTER CARD» – три четверти рынка. Комиссии по карточным операциям составляют львиную долю доходов платежных систем. Но аналитики, опрошенные «Известиями» не смогли оценить примерную долю от переводов без открытия счета. Комиссия в переводах без открытия счета, уплачиваемая клиентом, распределяется между банком-отправителем, банком-получателем и платежной системой и варьируется за отправку по России суммы в 10 тыс. рублей – от 60 до 200 рублей. При этом, от той комиссии, которую уплачивает клиент, доля банка составляет от 25%. Остальное приходится на банк-получатель и платежную систему.
Начальник управления каналов дистанционного банковского обслуживания банка «ИНТЕЗА» Евгений Васильев отмечает, что платежным системам новая модель более интересна, чем банкам. Ведь на открытие и обслуживание корреспондентского счета в расчетном банке платежной системы у банков образуются затраты. Кроме того, из-за отвлечения средств возникает потерянная выгода, а также риски потерь в объеме остатка на этом счете, в том случае, если у расчетного банка возникнут проблемы. Платежная система отличается тем, что риски у нее не только не снижаются, но и к остаткам на счетах ее участников (банков) появляется бесплатный доступ.
Руководитель направления центра комиссионных продуктов БИНБАНКА Виктория Ермакова отмечает, что риски для банков и платежных систем в целом равнозначные. Но некоторые системы в целях полного исключения собственных рисков уже сейчас обязывают банки денежные средства размещать на корреспондентских счетах. Данные счета открыты в расчетных центрах платежных систем, что позволяет только в пределах размещенных средств осуществлять им операции. Банки-участники, также, при возникновении аналогичных проблемм у платежной системы, могут потерять не только сумму отвлеченных гарантийных взносов, но и денежные средства в размере обязательств системы перед банками, которые могут возникнуть в результате клиринга за прошлый год. Кроме того, для банков, предложенный способ сотрудничества с платежными системами, в сравнении с взаимодействием в рамках установленных лимитов на банк, является менее выгодным. Ведь гарантийные взносы требуют отвлечения денежных средств со стороны банка.
Но есть опасения, что издержки банков по уплате гарантийных взносов, могут быть переложены банками на плечи клиентов. Но, в случае банкротства или неправомерных действий со стороны платежных систем (незаконной блокировки карт), вопрос о гарантиях может быть решен. В этом случае, согласно поправкам к закону «О национальной платежной системе», платежные системы будут отчислять в ЦБ обеспечительные депозиты. Но законопроектом такой механизм компенсации держателям карт, которые пострадали от действий платежных систем, не предусмотрен.
В связи с планами по формированию единой национальной платежной системы (НПС) Центробанк актуализировал вопрос введения гарантийных взносов, говорит эксперт по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юрий Беликов. Он указывает, что банки не понесут операционных рисков, ввиду того, что НПС будет создана с участием ЦБ. Кроме того, платежная система от неисполнения банками своих обязательств будет защищена. А повысить надежность частных платежных систем для клиентов помогут гарантийные взносы, которые не только минимизируют кредитный риск, но и облегчат управление ликвидностью. Для регулятора принципы действующей в настоящее время лимитной системы не всегда прозрачны и унифицированы. Поэтому нельзя исключить то, что в перспективе переход на систему гарантийных взносов, возможно, станет обязательным.
