Программа рефинансирования

Те, кто пользуется жилищным кредитом любого из банков

Теперь могут улучшить через программу рефинансирования в ВТБ24 условия ипотеки. Выгода, в том числе и в этом году, в условиях снижения ипотечных ставок на рынке, стала особенно очевидной.
Данная услуга позволяет заемщикам минимизировать общую сумму переплаты и заметно снизить процентную ставку. Кроме того, услуга позволяет, также, изменить срок договора, сменить валюту займа, взять дополнительную ссуду и уменьшить ежемесячный платеж. Также, банк предоставляет возможность под залог, уже имеющейся недвижимости, финансировать иные потребности.
Любой гражданин в возрасте от 21 до 60 лет может стать участником программы. Для этого он должен являться собственником залоговой недвижимости и иметь постоянную или временную прописку. При этом, залоговая недвижимость не обязательно должна находиться там, где проживает или трудится заемщик.

Особенности процедуры рефинансирования

Предлагаем несколько советов для того, чтобы решение о переносе ипотеки в ВТБ24 в Калининграде было эффективным:
1. Остаток задолженности для рефинансирования должен быть не менее 25% от всего займа и более 0,9 млн. рублей;
2. Для переоформления потребуются дополнительные расходы, сопоставимые с экономией;
3. Если срок ипотечного кредита подходит к концу, рефинансирование теряет эффективность;
4. Первоначальный банк-кредитор, идя на уступки, может улучшить свои условия после того, как заемщик заявит о переносе ипотеки в другой банк;
5. Лучше всего, конечно, все имеющиеся кредиты держать в одном банке. К примеру, получить бонусный потребительский кредит на выгодных условиях без залога могут заемщики по ипотечному кредиту ВТБ24 уже через полгода: сумма от 100 тыс. рублей – на любые цели без залога и поручителя сроком до 7 лет с фиксированной ставкой 15,5% без дополнительного страхования.

Как утверждают специалисты, только при разнице в более 2-3 процентных пунктов станет ощутимой выгода, если целью рефинансирования станет снижение процентных ставок. К примеру, в российских банках ипотека стоила минимум 18% в рублях, а долларах -13% еще несколько лет назад. В настоящее время жилищный кредит в рублях, который предлагает ВТБ24, стоит от 10%, в долларах и евро – 9,5%, и это минимальное значение ставок. Но на практике все зависит от многих других параметров.

Если же оказалась тяжелой нагрузка на кошелек заемщика или финансовое состояние его ухудшилось, то размер ежемесячного платежа можно снизить за счет рефинансирования. Например, если с рождением еще одного ребенка семейный бюджет не увеличился, то для облегчения срок кредитования растягивается. Но уже экономия не будет столь очевидна, ведь ставка не будет уменьшаться или оставаться на прежнем месте, и вполне вероятно, что размер общей переплаты за весь срок договора возрастет.

Если ежемесячный доход заемщика будет значительно повышаться, и он сможет снизить срок ипотеки, увеличив регулярные платежи, то для рефинансирования – это самые выгодные обстоятельства. При этом может быть пересмотрена в лучшую сторону и процентная ставка. Поэтому если финансовое положение заемщика и его платежеспособность улучшились, он обязан обсудить этот вопрос со своим банком, который может без перехода клиента к другому кредитору рефинансировать ипотеку или же заемщик может дополнительно на льготных условиях получить потребительский кредит.

Перевод кредита из валюты в рубли в период снижения курса народной валюты может привести к снижению курса девальвации. В итоге, несмотря на то, что сумма ежемесячного платежа зафиксируется в рублях, возможно повышение суммы ежемесячного платежа.
Поэтому все дополнительные расходы, которые будут связаны с рефинансированием, заемщик должен тщательно просчитать. Ведь новые комиссии, которые возникнут, будут рассчитываться в процентах от суммы остатка немаленького ипотечного кредитования и измеряться тысячами рублей.

Возможные расходы:

1. при смене валюты ипотеки – расходы на конвертацию;
2. для досрочного погашения первого кредита – комиссия за безналичный перевод в другой банк;
3. новая оценка предмета залога – в Москве, примерно в 5 тыс. рублей. Следует отметить, что ВТБ24 силами своих штатных оценщиков, делает это бесплатно.
4. ежегодное страхование в другой СК с другими тарифами;
5. комиссии за: открытие счетов, смену кредитора, аренду сейфовой ячейки в случае необходимости. Но следует отметить, что большинство из перечисленных комиссий отсутствует. Поэтому рефинансирование в ВТБ24 выгодно.
6. при регистрации залога у нового кредитора и снятии обременения у старого вводятся обязательные госпошлины;
7. затраты, связанные со сбором нового пакета документов.

Условия программы «Рефинансирование» ВТБ24

Банк ВТБ24 является одним из самых дешевых ипотечных банков с выгодными условиями, известным на рынке. Поэтому заемщик, меняя банк для своей ипотеки, может рассчитывать на то, что новый, рефинансированный кредит в ВТБ24 окажется с более низкой ставкой. В первую очередь точный размер процентов по кредиту зависит от:
1. комплекса страхования – несколько возможных вариантов по тарифам, выбору СК и перечню документов;
2. базовой программы ипотеки, которая будет выбрана, это – жилье на первичном или вторичном рынках, в новостройке, гараж, дом под залог недвижимости и т.д.;
3. пакета подтверждающих документов – полного или упрощенного;
4. за счет имеющейся уже положительной кредитной истории, платежеспособность заемщика при рефинансировании будет оценена выше;
5. суммы и срока кредита.

По программе «Рефинансирование» ВТБ24, весь срок жилищного займа, который длится от 5 до 50 лет, делится на два периода – до и после регистрации ипотеки в Российском реестре, в которых ставки займа будут отличаться. По условиям банка проценты на первом этапе, т. е. до регистрации, не будут выше предыдущего кредита в банке, а после регистрации в Рос реестре на договоре ставка снижается еще больше – до уровня выбранной базовой программы:
1. от 12,95% – «Свобода выбора»;
2. от 12,95% – «Реальные доходы»;
3. от 16,5% – «Построй свою мечту»;
4. от 16% – «Нецелевой»;
5. от 12,95% – «Квартира на вторичном рынке»;
6. от 12,95% – «Квартира в новостройке»;
7. от 10% – «Залоговая недвижимость»;
8. от 12,95% – «Загородный дом»;
9. от 14,95% – «Гаражная ипотека»;
10. от 11,5% – «Акция на новостройки».

Это ставки для рублевых займов без учета личного титульного страхования. В валюте же ипотека ВТБ24 – минимум 9,5% годовых. Летом этого года обменный курс валюты вырос почти на 10%, и поменять валюту кредита с долларов и евро на рубли поспешили только треть заемщиков.

Увеличит ставку на 1п.п. минимум отсутствие титульного страхования, как на залоговое имущество, так и на личное (здоровье, трудоспособность, жизнь). Если заемщик при рефинансировании вынужден менять страховую компанию и оплачивать новый страховой полис, то в ВТБ24 он может этих перемен избежать. Это, если партнером банка уже является предыдущая страховая компания, по условиям соответствующая требованиям ВТБ24, так как несколько десятков компаний в каждом регионе состоят в списках аккредитованных банком. В противном случае зачет страховой премии, оплаченной ранее, не произойдет.

Сумма размера нового ипотечного займа в ВТБ24, которая может составлять от 900 тыс. до 9 млн. рублей, не должна превышать 80% стоимости заложенной недвижимости.

Еще один плюс рефинансирования ипотеки заключается в переоценке стоимости жилья, которая к этому моменту может оказаться существенно дороже, так как на рынке цены на недвижимость постоянно растут. В связи с этим, возможно, в отличие остатка долга по старому кредиту, сумма на новый кредит окажется больше. А разницу можно пустить на погашение части ипотеки досрочно или же использовать как дополнительный заем на потребительские цели.