Риск и кредитная история
Риск и кредитная история
Возможность не возврата кредита, так же, как и скроринговая система, которая способна оценить кредитоспособность заемщика – все это относится к кредитной истории.
Закон «О кредитных бюро» регулирует все кредитные истории, которые рано или поздно все равно повлияют на то, будет выдан кредит или нет. Кроме этого, стоимость кредита тоже будет зависеть от кредитной истории.
Благодаря бурному развитию в нашей стране потребительского кредитования, появились и кредитные истории, которые вошли в закон «О кредитных бюро». Ведь банки очень нуждались в получении сведений о том или ином заемщике и о его способности погашать взятый кредит. Кроме этого, банкам нужны были сведения о том, какие еще обязательства в данный момент имеет заемщик. Все эти сведения должны были стекаться в независимые источники информации, которые нужны для того, чтобы оценивать те или иные гипотетические кредитные риски. Поэтому кредитная история помогает разобраться в той ситуации, когда недостаток информации помогает заемщику набрать кредиты в разных банках, которые он погасить не может или не хочет.
Заемщик с плохой кредитной историей не сможет получить кредит, а если и получит, то на не очень выгодных условиях. Заемщик с хорошей кредитной историей может получить кредит на очень выгодных условиях для себя и для банка. Кроме этого, в будущем он может рассчитывать взять кредит на еще более выгодных условиях.
В последнее время банк и заемщик начинают общение «с чистого листа», что выгодно и банку, и клиенту.
В 2005 году 1 сентября была создана специальная организация «Бюро кредитных историй (БКИ), куда должна была стекаться вся информация о заемщиках. В настоящее время эта система более усовершенствована.
Законодателям были предложены изначально две концепции:
1. Развитие конкурирующих кредитных бюро;
2. Создание единого государственного монстра.
Первая концепция – рыночная – оказалась самой подходящей, так как за определенную плату бюро кредитных историй занимаются сбором и выдачей необходимой информации. Всю информацию о заемщиках, определенную законом, должны передавать в бюро кредитных историй банки, которые должны заключать договор с одним или несколькими БКИ.
Центробанк должен составлять, определенный законом, Центральный каталог кредитных историй – публичной базы данных. Любой банк может сделать запрос на того или иного заемщика и получит сведения о том, в каком именно бюро находится конкретная кредитная история.
Информацию в БКИ банк должен предоставлять только с согласия заемщика, зафиксированного документально. Кроме этого, запрос в БКИ банк может послать тоже с письменного согласия заемщика. Если заемщик не согласен на запрос в БКИ, то банк имеет полное право отказать ему в кредите. Одним из условий заключения кредитного договора и является согласие заемщика на запрос в БКИ.
Раньше банки обменивались друг с другом только «черными списками» неблагонадежных заемщиков, так как «белые списки» являлись его конкурентным преимуществом и банк берег их для себя.
По данным опросов, идею о бюро и кредитных историях, заемщики одобрили. Но, в связи с тем, что конфиденциальность может нарушиться, заемщики опасаются, что всю информацию о них могут продать на каком-нибудь компакт-диске.
Этого не может случиться, так как в числе основных вопросов о функции коммерческих кредитных бюро является защита информации о заемщиках. Ведь Государственные лицензии на деятельность бюро выдаются только тем БКИ, которые доказали свою способность в обеспечении максимальной защиты данных. Поэтому все кредитные бюро должны охранять сведения о заемщиках, как зеницу ока, в противном случае, им будет отказано в доверии, что, в конечном итоге, разорит его.
Но есть и другие источники, по которым можно собрать информацию – это банковские службы безопасности, которые пользуются услугами базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т.д. Кроме этого – пользуются данными операторов фиксированной и мобильной связи о том, активно ли платит клиент за телефон и имел ли его отключения, а так же, какой баланс поддерживает.
Банки могут воспользоваться и базой сотовых операторов, которые изучают историю сотовых счетов абонентов. Это один из факторов, который может повлиять на решение вопроса о выдаче кредита.
Так же предлагаем Вам узнать как взять кредит и не угодить в долговую яму.
